协商达成一致又反悔，信用社变脸背后，五旬职工的维护权益之路有多难

“我们已经协商好了，我凑钱交了部分款项，可信用社却反悔了，说总行不批准解冻，让我继续被冻结工资，我真的不知道该怎么办了。”54岁的张利，望着自己被冻结的工资卡，满心绝望。他从未借过一分钱，却因莫名的担保背负近40万元债务，工资被冻结近一年，协商达成一致后又被信用社单方面反悔，维护权益之路举步维艰。

张利是内蒙古赤峰市旗县的一名职工，上班30余年，一直勤勤恳恳，本该拥有稳定的生活，却因2009年的两笔“担保”，陷入了人生的低谷。2024年5月16日，单位征信查询时，他才得知自己被列为两笔各10万元借款的担保人，随后工资卡、微信全部被冻结，从此失去了所有收入来源。

据了解，2009年2月19日，借款人勾某伟在五三信用社借款10万元，张利、盛某明、赵某宇为担保人；6天后，该信用社又出现另一笔10万元借款，张利被列为担保人。张利对此表示强烈质疑，他称自己仅同意担保3万元，且从未见过第二位借款人，当年信贷员仅让他签署合同最后一页，未出示全文，存在明显的欺诈行为。

更不合理的是，当时张利每月工资不足千元，根本不具备大额担保能力，信用社信贷员未履行任何核实义务，六天内连续为其办理两笔大额担保，严重违反行业常规。张利怀疑，这两笔担保存在违规操作，信贷员与借款人可能存在私下交易，而自己因为有稳定工作，成了唯一的“背锅人”。

借款到期后，借款人勾某伟及另外两名担保人相继失联，五三信用社未积极寻找相关人员，反而将所有债务压力都转移到张利身上。截至2025年，第一笔10万元本金的债务，加上利息、滞纳金已接近40万元，而张利从未实际使用过任何一笔借款，却要独自承担这笔巨额债务。

为了维持基本生活，摆脱债务困境，2024年12月起，张利及所在单位多次与五三信用社现任王H长协商，希望能减免部分不合理的利息、滞纳金，或先解冻工资，让他能维持基本生活，再逐步偿还合理债务。

2025年2月27日，双方进行第一次协商，张利全程录音。信用社提出，要求张利还清两笔借款的本金共20万元，否则将无限期冻结其工资，直至还清所有欠款（约40余万元）。对于张利提出的“为何不寻找借款人及其他担保人”“信贷员违规担保”等问题，信用社均不予正面回应，仅表示“合理合规”，甚至称“信贷员有问题也只是罚点款”。

第一次协商无果后，张利陷入了更深的绝望，他四处筹钱，几乎患上抑郁症。无奈之下，他找到在乌丹某嘎查担任S记的亲大哥，希望能得到帮助。2025年3月中下旬，在亲大哥的陪同下，张利再次与五三信用社协商。

经过反复沟通，双方最终达成一致：张利再支付4万元（加上已被冻结的近11万元，共计15万元），信用社上报内蒙总行，申请解冻张利的工资账户，张利解冻后，再陆续还清剩余合理债务。协商完成后，双方重新签订了合同，张利的大哥帮他筹到4万元，先交了3万元，留1万元作为张利的基本生活费，缓解其燃眉之急。

本以为事情能就此有转机，可接下来的几个月，张利多次打电话催促信用社办理解冻手续，对方却总是以“信用社正在调整”“还未开例会”“再等等”为由推W，始终没有给出明确的答复。

直到2025年9月3日，张利再次打电话询问时，五三信用社王H长才给出了令人崩溃的答复：内蒙总行未批准解冻申请，且总行的意思是“最好让有关单位继续冻结张利的工资”，至于何时能批准，他也不清楚，只能帮忙问问。

“我们已经协商好了，我也凑钱交了部分款项，他们怎么能说反悔就反悔？”张利既愤怒又无助，“我工资被冻结一年，借债度日，房租马上到期，连饭都快吃不上了，他们一句‘总行不批’，就把所有的困难都推给了我。”

张利表示，他对五三信用社的行为感到十分失望，信用社不仅未规范信贷流程，存在违规担保的嫌疑，还在协商达成一致后单方面反悔，无视他的基本生活权益。此外，两笔借款的债务计算也存在不合理之处，10万元本金10年间增至近40万元，远超合理的利息范围，加重了他的债务负担。

如今，张利孤身一人，无房无家，靠借债和亲友接济度日，过敏鼻炎常年困扰着他，却无钱医治，他担心自己一旦患上大病，便会陷入无钱医治的绝境。他今年54岁，还有不到10年就退休了，若工资一直被冻结，不仅无法维持基本生活，退休后也无法领取养老金，一辈子都可能无法还清这笔“莫名的债务”。

张利希望，相关部门能介入调查五三信用社的信贷流程，核实两笔担保的真实性和合法性，督促信用社履行协商约定，解冻他的工资账户，减免不合理的利息和滞纳金；同时，督促信用社积极寻找借款人及其他担保人，依法划分还款责任，还他一个公道。

金融机构的诚信经营是维护金融秩序、保护群众权益的基础，希望相关金融机构能引以为戒，规范自身行为，严格审核信贷、担保流程，杜绝违规操作，切实保障群众的合法权益，避免类似“被担保”“被负债”的悲剧再次发生。