精华热点 【热点追踪】--吴桦源/文
元宝保险在各大网络上宣称“首月0.6元”就能获得百万医疗保障，却在用户毫不知情的情况下连续扣费十数月；标榜“AI技术驱动”的保险科技新贵，却被监管部门点名“强买强卖”。
在纳斯达克上市仅一年后，元保保险（YB.US）正陷入一场前所未有的信任危机。
一、“自动扣费”的幽灵：不知情的受害者与被掏空的账户
“在我完全不知情的情况下，元保保险从我的信用卡每月扣了95元，扣了10个月。”这是一位消费者在黑猫投诉平台上的留言。
和大多数投诉者一样，他“从来没有听说过这家保险公司”，更谈不上“签字确认”。这种“被投保”的经历正在全国各地上演。2024年8月21日，甘肃省消费者协会接到消费者蒋先生的紧急投诉。
当天，他发现自己的银行卡被莫名扣去两笔款项——348.7元和316.4元。
起初，蒋先生以为是银行“擅自扣款”，但银行查询结果显示，两笔款项均通过支付宝平台被元保保险经纪（北京）有限公司广西分公司划走。更令人震惊的是陕西商南县章某某的遭遇。这位老人在刷抖音时看到“1元购买”保险广告，随手点击后，在完全不知情的情况下被连续扣费14个月，累计损失1100余元。
当警方介入时才发现，这位老人对每月的自动扣款毫不知情——他甚至不会查询银行卡余额。而在小红书等社交平台，类似的控诉比比皆是：“今天家人微信里发现莫名被扣费，我一查从去年6月就开始扣了。”
“爸爸发现支付宝花呗还款127元，上支付宝一查，发现有账单绑定了自动扣款。”
二、从“0.6元”到“自动续费”：精心设计的欺诈链条
这些案例并非孤立的“操作失误”，而是一条设计精巧的营销陷阱。
第一步：极致低价诱饵。 元保及其合作的保险公司在抖音、快手等短视频平台大量投放“首月0.6元”“首月1元”“首月0元”的保险广告。这些广告通常以弹窗形式出现，用户稍有不慎即会“误触”进入投保流程。
第二步：隐藏关键信息。 用户支付了0.6元后，往往没有意识到自己已经签订了一份长期保险合同。真正的保费——从第二个月开始暴涨至每月100元甚至数百元——被以小字、折叠页面等方式刻意隐藏。
第三步：默认开通“自动续费”。 投保页面通常默认勾选“自动续费”选项，用户无意间就授权了长期扣款。由于单笔扣款金额不大，很多受害者——尤其是老年用户——往往数月甚至一年后才偶然发现账户已被“掏空”。
这种被称为“魔方业务”的模式，并非元保原创。早在2020年，原中国银保监会消费者权益保护局就已对“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处罚。
2023年11月，监管再次下发文件，明确要求对“约定延期扣费”“自动续费”等方式进行充分说明。但元保似乎并不打算收敛。
三、千余条投诉与监管点名：是谁在纵容？
数据不会说谎。截至2024年12月，仅黑猫投诉平台上针对元保保险的投诉就累计达1188条。
而根据行业数据，2024年“扣费问题”高居保险领域投诉榜首，“销售问题”位列第二。
更严重的是，元保已被监管部门点名通报。
2024年10月，甘肃省消费者协会在其发布的2024年1-9月消费投诉典型案例中，将元保保险列为第一个案例。
消协明确指出：“保险公司在网络销售过程中，未经消费者允许，擅自为消费者投保并扣除消费者银行卡金额，侵害了消费者的公平交易权。”
这并非元保首次被处罚。早在2022年，该公司就因“未按规定开展互联网保险经纪业务”被原中国银保监会陕西监管局处以警告并罚款1万元的行政处罚。
讽刺的是，就在被甘肃省消协点名批评的同一时期，元保正在紧锣密鼓地筹备赴美上市。
2025年4月，该公司在纳斯达克成功挂牌，股票代码YB。
四、“AI驱动”的真相：科技外衣下的“割韭菜”生意
元保在招股书中将自己包装成一家“技术驱动型的在线保险分销商”，声称拥有“超4400个模型”“4300多个数据标签”和“AI+保险”的先进模式。
然而，财务数据暴露了这家公司的真实面目。
2021年至2023年，元保累计亏损19.86亿元。亏损的主要原因是居高不下的营销支出——2023年，其销售与营销费用高达14.62亿元，占总运营成本的78.2%。同期研发费用仅为1.29亿元，占总投入的6.9%。
换句话说，这是一家用80%的钱买流量、用7%的钱做技术的“保险科技”公司。
更值得警惕的是，元保的营收对短期险的依赖度已从2022年的92.6%飙升至2024年上半年的99.5%。这意味着，这家公司几乎没有长期稳定的客户关系——它必须不断通过低价广告“拉新”，然后利用自动续费陷阱从那些忘记退保的用户身上“收割”保费。
当被问及如何将短期客户转化为长期客户时，元保在招股书中给出了“技术驱动”的标准答案。
但从1188条投诉来看，用户对这家公司的信任已经降至冰点。
五、法律红线：欺诈、侵权与监管漏洞元保的行为已经触碰了多条法律红线。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第十条明确规定：“消费者在购买商品和接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为。”
甘肃消协在通报元保案例时明确指出，“未经消费者允许，擅自为消费者投保并扣除消费者银行卡金额”，已经构成对公平交易权的侵害。
更严重的欺诈问题同样不容忽视。
根据《消费者权益保护法》第五十五条，经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。
这意味着，那些被元保每月扣款95元、持续10个月的消费者，不仅可以要求退还950元保费，还可以主张2850元的惩罚性赔偿。
此外，原保监会2012年发布的《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》明确规定，保险公司及代理机构“通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明”，即构成销售误导。
对于因销售误导引发重大群体性事件或系统性风险的情形，监管部门可对相关责任人处以降级、撤职甚至开除处分。
六、谁来保护消费者的钱包？
元保并非孤例。在黑猫投诉平台输入“互联网保险自动扣费”，相关投诉超过2000条。利宝保险等多家平台同样被投诉以“免费领取保险”为噱头强制开通扣费。
这一乱象的根源在于：互联网保险的“流量思维”与保险业的“诚信原则”存在根本冲突。
在传统保险模式下，保险代理人需要与客户面对面沟通，详细解释条款，获得明确授权。
而在互联网模式下，一切都被简化为“一键投保”，用户的真实意愿被忽略，合同条款被隐藏，自动续费被默认勾选。
这究竟是保险创新，还是技术包装下的新型欺诈？
2024年以来，北京等地的监管部门已明确禁止“首月1元”“1元升级”等诱导性广告。但禁令的威慑力显然不够——
元保的广告仍在短视频平台铺天盖地。
对于已经“中招”的消费者，律师建议采取以下措施：
1. 立即取消续费：检查微信、支付宝的“免密支付/自动扣款”协议，手动解约；
2. 固定证据：截屏保存广告页面、扣款记录、合同条款（尤其注意小字部分）；
3. 多渠道投诉：向12378（银行保险业投诉热线）、12315（消费者投诉热线）及黑猫等平台投诉；
4. 主张惩罚性赔偿：根据《消费者权益保护法》第55条，要求三倍赔偿。
而对于元保而言，上市只是一个开始。如果不能在商业模式上真正回归“保障”本质，而继续依靠“套路”收割用户，那么等待它的，必将是更严厉的监管处罚和更猛烈的舆论风暴。
毕竟，千余条投诉背后，是千余个被侵害的家庭；监管红灯亮起之时，已是积弊难返之日。
（本文引用的投诉案例、监管通报及财务数据均来自公开信息，截至2026年4月）
