在对公业务、同业业务快速做大的同时，金星还记得当年开业时，市委应书记要求青山发展银行解决全市小微企业解决融资难的问题。

“对，面子工程一定要保住！”

“面子工程更应该做到位，才能发挥其更大的作用！”

金星自言自语。

金星开始筹划青山发展银行为小微企业贷款服务的事宜。

金星想，小微企业主一般资金需求量较小；但是，一旦需要资金时，要求的时间又很紧迫，所以，对小微企业主的贷款业务必须是短平快的，如果一笔小微企业贷款业务审批办理时间拖上1个月，甚至半年，小微企业主的业务早就泡汤了，他们也懒得和你合作了。

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所以，必须开发一套系统，这套系统，必须既好看又好用，所谓好看，就是层次要高；所谓好用，就是小微企业主提供的资料要少，银行业务审批的速度要快；而且，在小微企业主提供较少资料的情况下，银行能够快速且准确地了解到申请贷款的小微企业主的核心风险点，并且评估小微企业主的这些核心风险点，银行是否可以容忍，利息是否可以足够覆盖风险，如果满足上述条件，就即刻审批，即刻放款；如果不能满足上述条件，也即刻通知小微企业主，为他们再寻找其它资金来源节约时间。

所以，在银行能够准确把控风险的前提下，要让小微企业主扎扎实实地感觉到这个系统的简单、方便、实用、效率高。

金星想，开发这套系统，仅仅依靠青山发展银行目前的实力和科技开发水平，肯定是远远不够的，必须借助外脑，才能办成这件事情。

于是，他想到了北京的鲁建、刘老......

于是，他专门为此事去了趟北京，向鲁建阐明了开发小微企业数字化信贷系统的利害关系。

鲁建当然是聪明人，一听就明白，立刻表示支持。

于是，鲁建向刘老汇报了青山发展银行计划为小微企业贷款开发一套数字化信贷系统的设想，请刘老帮忙协调国家小微企业发展中心。

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经过北京刘老的协调，青山发展银行与国家小微企业发展中心签订了合作协议， 青山发展银行专门开发为小微企业服务的数字化信贷系统，国家小微企业发展中心为青山发展银行提供行业政策指导、技术支持和数据库。

青山发展银行招聘了大量本科、硕士，甚至博士研究生，开始从事这项数字化信贷系统的研发工作。

为了更好地支持这项工作的开发，金星同意已经入职的，家在北京的硕士、博士研究生直接在北京分行筹备办单设房间，专门开展研发工作，从而加快研发进度，提高研发效率。

双方经过一年多的合作，青山发展银行为小微企业服务的数字化信贷系统正式上线运行了。

这套系统没有按照传统银行贷款审批业务的模式，要求企业提供报表、纳税表等数据，而是在每个支行设置了风险经理的工作岗位，每一笔业务，均要求经营机构的客户经理、风险经理按照双人四眼的实地调查方式，现场核实申请人的水表、电表、工资表，企业账务流水、法定代表人、实际控制人个人银行卡流水，企业、个人每月、每季、每年的发货数量、收货数量，再与纳税表进行核对，与企业实际控制人进行现场面谈，从而准确核实小微企业主一年真实的营业收入、现金流、利润情况；同时，根据抵押物的原始购入成本价、市场价、真实成交价、未来抵押物的价格变动情况等，综合判断抵押物的价值，最后确定贷款额度。

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如果对申请人一年的营业收入、现金流、利润情况核实不清楚，而主要依靠抵押物价值发放贷款时，要求贷款对应的抵押物，在贷款发生损失，而处置抵押物时，要做到银行处置抵押物的处置价格能让小微企业主心痛到，小微企业主无论如何也必须归还银行的贷款，而不能让银行去处置抵押物。

这套系统要求客户经理和风险经理分别同时出具报告，分别呈送支行小微企业审批人，支行小微企业审批人根据上述二人的报告材料进行分析，最后确定贷款额度。

这套系统对客户经理录入的数据信息进行系统整理，根据各数据的风险权重，计算出一个贷款额度；然后，小微企业审批人参考客户经理和风险经理的两套报告，再对计算机系统计算出来的额度进行评估，最后按照小于等于计算机系统的贷款额度进行审批，审批后，客户经理直接放款手续；如果需要增加额度，小微审批人需有理有据的提出增加额度的理由，报支行长审批。对超过一定额度的，再上报总行小微企业部老总审批。

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同时，这套系统对审批时效进行了硬控制，从客户在信贷系统建档、客户经理基本审核后录入信息数据，到客户经理和风险经理分别同时出具报告，再到个贷审批人批复额度等，每个环节不超过2天，这样，一笔贷款，从客户申请到拿到贷款，正常情况下就是一周的时间；如果客户有紧急的业务，可以发起绿色通道，当日申请，当日审批，当日出审批结果。

当然，这套系统能够顺畅运行的前提是，银行必须有对应的严格的处罚制度和措施，以及强大的后台监督系统，能够随时对每笔小微贷款业务进行不定期抽查，使得支行的客户经理、风险经理、个贷审批人的头上，永远悬着一把“达摩克利斯”，使得他们不敢乱作为。

经过几年的发展，这套系统发挥了非常好的效果，极大地解决青山市小微企业融资难的事情，受到了市委、市政府，以及青山市小微企业界的一致好评......

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当然，这块业务，在整个青山发展银行的业务中，只占10%的比例，但其示范效应很好，对金融同业形成了强大的冲击，各行的小微企业，纷纷到青山发展银行开户，办理业务，成为青山市金融同业发展小微企业业务的又一道靓丽的风景线......

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利用这个机会，乘势而上，在青山市、北京接连召开了新闻发布会。

在北京召开的新闻发布会上，通过刘老的关系，新华社、人民日报、经济日报、金融时报、新华网的记者均参加了会议，会议上，金星详细介绍了这套业务系统的特点，主要是在银行能够准确把控风险的前提下，小微企业主能够简单、方便、快速借用银行贷款的效率问题，以及对解决小微企业融资难所做出的巨大贡献；国家小微企业发展中心的领导也到会，对这套业务系统进行了权威说明，认定青山发展银行开发的这套系统，解决了全国小微企业融资难的卡脖子问题，开了全国的先河，这套系统具有全国推广的示范效应，并对青山发展银行主抓这项工作进行了高调的表扬。

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会后，与会记者对此进行了大篇幅的报道，发布在各报纸的一版上；当然，与会记者开会时收到的介绍材料中，同时也放着1万元的王府商店礼品兑换券。

北京新闻发布会后，新华社内参将青山发展银行开发为小微企业服务的数字化信贷系统，并取得成功，可以在全国推广的消息，以“内部动态”的形式上报了中央，并得到了领导的圈阅。

薛廉得知这个信息后，也利用这个机会，以省银监局的文件，在全省转发了“青山发展银行开发为小微企业服务的数字化信贷系统，并取得成功”的文件，要求全省金融系统学习、推广。

薛廉觉得，他这样做，也算是合理合法地给了鲁建、金星一个很好的回报。

鲁建、金星也觉得很开心。

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一时间，全国各地的地方股份制商业银行掀起了向青山发展银行学习小微企业数字化信贷系统的热潮，各地的拜访者络绎不绝，青山发展银行每天都在接待全国的参观学习者。

接待全国的参观学习者这项工作，就落到了纪委书记、监事长闫强的肩上，他倒也乐此不彼，忙的不也乐乎。

几年以后，在小微贷款上，业内形成了“南泰隆，北青商”的美誉，其中，“北青商”指的就是青山发展银行。

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但是，这套制度、这套系统，金星知道，就是一个面子工程，根本不是青山发展银行的业务发展主力，在大力宣传、制造舆论轰动效应的同时，他自己对这项工作的关注度、重视程度开始逐步衰减。

我们知道，一个单位，一把手对某一项工作的重视程度，无疑将决定该项工作在这个单位能否顺利推行，以及能否最终取得成功。

任何事情，都是事在人为，一套好的制度，如果执行不到位，制度就会形同虚设。

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随着金星热衷于大对公业务，大同业业务，开始对小微贷款业务的管理有所放松，各支行对这块业务的管理也随之出现了放松的情况；再加上闫强忙于接待任务，他分管的后台合规、审计、纪检等部门的监督系统的管理不到位，部分支行在这块业务的办理过程中，开始出现了弄虚作假、行贿受贿的情况。

部分小微企业主为获得贷款，向客户经理、风险经理提供假数据，假信息，部分客户经理、风险经理、小微审批人在小微企业主耳热酒酣、歌舞升平的宴请下，在大小礼品、红包的浸淫下，慢慢地，慢慢地，从一开始的认真、严谨、一丝不苟，逐步放松了对部分小微企业主的警觉性，放松了对每一笔贷款审批的警觉性，在小微企业贷款蓬勃发展的同时，一批批小微不良贷款开始显现......

作者简介：薄永清，男，1966年出生，汉族，中共党员，高级经济师，1988年本科毕业于内蒙古财经学院金融专业，2000年硕士毕业于复旦大学经济学院，2006年博士毕业于西安交大经济与金融学院。毕业后，曾先后在人行县支行任行长，二级分行任办公室主任、人事科长；某城市商业银行总行副行长，出版《城市商业银行经营管理》一书；现为全国股份制银行总行授信审批部副总级审批人。目前在家乡赞助乡村文化活动，整修乡间公路，在母校召集爱心人士成立助学金，完成学校操场的美化硬化工作等。

【原创作者薄永清先生拥有长篇小说《金星》完整版权，并授权及委托词林诗海清风阁协助发表！本小说图片采用于百度和摄图网，如有侵权，敬请告知删除，谢谢！】