金星原来在建行工作的时候，和国企房地产企业、建筑公司打交道比较多；到了青山发展银行当董事长以后，打交道的人员就比较复杂了。
青山中法股份公司是一家民企，老板霍龙从装修、建筑起家，业务逐步扩大到酒店、房地产、贸易等，业务做的风声水起；同时，成立了一家小贷公司，尽管没有取得监管牌照，但仍或明或暗地经营着......
霍龙在青山市的业务做到一定规模后，通过朋友的关系，在香港成立了金龙控股集团，将青山中法股份公司的业务全部装进去，经过几年的运作，成功在香港上市，霍龙华丽转身，从青山市的土豪变成了港商，在青山市的很有地位。
(图片采用于百度)
一次，金星陪同副市长刘建国去青山中法股份公司调研，建国副市长对霍龙带领的青山中法股份公司的经营情况赞不绝口，并要求企业继续扩大规模，尽快发展，从而增加就业人数，并为青山市的GDP多做贡献。
汇报完以后，建国副市长说：“霍总，有什么困难吗？”
霍龙信心满满地说：“业务继续做大没有问题，关键是资金上还有点缺口......”
建国副市长对霍龙说：
“青山发展银行金董事长正好也在，资金问题，你还用发愁吗？”
说完，扭过头来，又对金星说：
“你和霍总对接一下，帮他们一下。”
金星说：“好的，调研结束后我们联系！”
(图片采用于百度)
霍龙高兴地说：“太感谢刘市长、金董事长了，真是既为我们企业雪中送炭，又为我们企业锦上添花，有刘市长、金董事长的支持，我们更应该好好工作了！”
调研结束后的第二天，金星就接到了霍龙的电话，一通寒暄后，霍龙就按照双方约好的时间，到青山发展银行拜访金星。
霍龙中等身材，约1.75米左右，光头，脖子上带着一个小指头粗的金项链，手腕上套着红香木手链，据他说是雍和宫的主持亲自送给他的，圆口布鞋，一幅时髦的土豪打扮。
霍龙来拜访金星时，让两个员工同时带着一个2米高、紫檀木雕刻的“财源广进”的大摆件，放在了金星的办公室。
金星说：“霍总怎么这么客气呀？”
霍龙说：“这是我从香港亲自定制，直接空运回来的，第一次和金董事长见面，表达一点心意！”
金星说：“霍总太多心了嘛！”
一会儿，金星领着霍龙等人去了会议室，青山发展银行分管信贷业务的副行长侯勇、信贷部总经理张震、信贷员小柴、解放支行高行长等，均已经在会议室等候。
会议开始，金星首先代表青山发展银行，对青山中法股份公司霍总及相关人员到行里拜访表示欢迎，并且简要介绍了青山发展银行的相关情况，以及与企业合作的大致思路。
(图片采用于摄图网)
随后，霍龙也简单介绍了在香港上市的金龙股控股集团的有关情况，同时，播放了霍龙等人随声携带的金龙股控股集团在香港上市的音像资料；青山中法股份公司财务总监汇报了青山中法股份公司的业务情况，包括经营模式、收入、利润，以及信贷需求情况。
财务总监汇报说：“公司下属建筑板块需要办理多笔投标保函业务，金额合计10亿元左右，想在青山发展银行办理保函业务。”
信贷部总经理张震说：“青山中法股份公司一年的收入有多少？”
财务总监说：“我们公司一年的收入大概有25亿元左右，除贸易收入外，主要是建筑施工收入，以及其它收入等。”
信贷部总经理张震又问：“你们这笔业务的担保方式，如何考虑呢？”
财务总监说：“我们可以用酒店抵押。”
信贷部总经理张震说：“酒店有单独的产权证明吗？”
(图片采用于百度)
财务总监说：“有。”
信贷部总经理张震说：“购入价是多少？”
财务总监说：“我们是自己的建筑公司施工，盖的酒店，成本价大约7亿元左右。”
副行长侯勇说：“你们投标的具体对象，主要针对哪一些项目？回款情况如何？”
财务总监说：“我们投标的具体对象，主要是房地产项目和政府市政工程项目，回款还可以，每年回款45%左右。”
解放支行高行长说：“按照我行的惯例，在我们支行办理业务，最好配套一些存款。”
财务总监说：“具体如何操作？”
解放支行高行长说：“这样，用你们酒店抵押，在支行申请正常流动资金贷款业务；然后，将贷款存在支行，形成存款；再用存款做质押，支行为你们办理有存款质押的保函业务。”
财务总监说：“奥，原来你们是这样做贷款、存款业务啊？我说嘛，你们的存贷款业务增长的这么快，你们的想法真高明啊！”
大家哈哈大笑起来......
(图片采用于百度)
双方达成初步意向后，金星让青山中法股份公司财务总监准备贷款需要的各项材料，直接报送解放支行。
临走的时候，霍龙悄悄地和金星说：“刚才办公室给您的大摆件，一模一样的，我给您家里也送去了一个，已经让您爱人签收了。”
金星说：“哎呀，这不好吧！”
霍龙说：“哎呀，就是个小物件，没几个钱，略表心意。”
金星沉吟了一下，也没有再说什么。
几天以后，青山中法股份公司财务总监安排人员，将青山中法股份公司的相关材料、报表，以及酒店抵押物的产权证明、评估报告等报送到解放支行。
解放支行简单审核后，上报了总行信贷部。
总行信贷部审查员小柴审核了上报的材料，小柴认为，一是企业看上去规模较大，但是，净资产较小，企业自身的实力一般；二是整个收入中，贸易占比较大，收入和现金流的真实性需要进一步核实；三是抵押物成本价只有5.3亿元，评估报告价值21.5亿元，贷款10亿元，抵押物评估有虚高的成分；另外，抵押物土地性质是科研用地，也不符合酒店的土地性质要求。
小柴建议续议，或压缩额度。
会议对这笔业务结论为“续议，要求进一步核实收入的真实性，以及能否增加抵押物。”
(图片采用于摄图网)
会议后，解放支行高行长带领客户经理去税务局了解青山中法股份公司纳税情况，以便与收入的真实性进行核实。
税务局的同事神秘地对高行长说：“青山中法股份公司是市里的明星客户，港资企业，你敢怀疑它的纳税情况和收入的真实性？”
税务局的同事接着说：“我们认为青山中法股份公司的收入是真实的，至于你们如何对待，你们自己看着办吧......”
解放支行高行长带领客户经理又去青山中法股份公司，与财务总监沟通抵押物的事情。
财务总监说：
“酒店是公司唯一的一个有产权证的资产，其它资产的产权证都还没有办下来。”
“另外，” 财务总监又语重心长说：“其他银行都在盯着这块抵押物，如果你们不积极办理，可能就拿不到这块抵押物了......”
支行高行长回到支行，要求客户经理将证明材料上报总行信贷部，证明材料明确说明：“经解放支行到税务局实地核实，青山中法股份公司的收入是真实的。”
同时，高行长分别向张震、侯勇汇报了到企业核实抵押物的情况。
(图片采用于百度)
一周以后，金星问侯勇关于青山中法股份公司的贷款事宜，侯勇也如实进行了汇报。
金星若有所思地说：“刘市长是我们的分管市长，青山中法股份公司又是市里的明星客户，这笔业务如果办不成，以后没法向刘市长汇报工作，我们的压力很大呀！”
在下一周的贷审会上，列席会议的支行高行长和客户经理汇报说：“经过我们核实，青山中法股份公司的收入是真实的；另外，其他银行都在盯着这块抵押物，如果我们不积极办理，可能就拿不到这块抵押物了......”
审查员小柴说：“我看企业的纳税申报表，纳税申报表上面反映的收入与报表反映收入差距很大，我觉得企业的收入还是存在一定的水分；另外，建议贷款额度应当适当减少。”
(图片采用于百度)
侯勇看了看材料，语重心长地说：
“同志们哪，我们行处于初创期，存款是我们的立行之本，制度我们是要坚决执行的，但是，我们不能唯制度而制度，信贷审批工作一定要与我行的实际工作紧密的结合起来，否则，业务都开展不起来，我们只能喝西北风了啊......”
“信贷是一门艺术，我们还是要好好地学习啊”
张震说：“领导批评的对，我们的审批工作一定要结合全行的业务发展情况，要推动全行业务尽快做大，做强，不能唯审批而审批。”
小柴张了张嘴，低下了头......
最后，这笔业务按照贷审会的规则顺利通过了，尽管小柴犹豫了再三，还是投了反对票。
这样，青山中法股份公司在青山发展银行获得了10亿元的中期流动资金贷款，期限3年；然后，又用10亿元贷款转换成的存款做90%的存单质押，陆陆续续开出来若干张保函，用作投标业务。
这一笔业务完成后，解放支行存款、贷款同步分别增加了9亿元、10亿元，立刻成为了全行存款规模最大的支行和营销标兵行，整个支行营销奖金大幅增加，支行高行长心里乐开了花，整天像喝了蜜似的......
(图片采用于百度)
青山发展银行给青山中法股份公司出具的保函有效期是3年，但是，质押的存款期限是2年，质押的存款到期后，霍龙安排财务人员将存款逐步转走了。
第三年，青山中法股份公司下属小贷公司因违法经营，被省公安厅经侦总队以非法扰乱金融秩序罪名查封，又以这个业务为线索，查出青山中法股份公司大额的偷税漏税的行为，因涉及数额特别巨大，省公安厅经侦总队将青山中法集团的办公大楼也一并进行了查封，青山中法股份公司经营陷入了困境，在青山发展银行的贷款也未能归还。
青山发展银行计划对青山中法股份公司抵押的办公楼进行拍卖，但是，按照刑事大于民事的法律规定，青山发展银行对青山中法股份公司的办公楼抵押事情，只能等到青山中法股份公司小贷公司违法经营的事情，以及偷税漏税的事情彻底了结后，根据资产剩余情况，再予以处理。
青山中法股份公司在青山发展银行的贷款最终形成了风险......
作者简介：薄永清，男，1966年出生，汉族，中共党员，高级经济师，1988年本科毕业于内蒙古财经学院金融专业，2000年硕士毕业于复旦大学经济学院，2006年博士毕业于西安交大经济与金融学院。毕业后，曾先后在人行县支行任行长，二级分行任办公室主任、人事科长；某城市商业银行总行副行长，出版《城市商业银行经营管理》一书；现为全国股份制银行总行授信审批部副总级审批人。目前在家乡赞助乡村文化活动，整修乡间公路，在母校召集爱心人士成立助学金，完成学校操场的美化硬化工作等。
【原创作者薄永清先生拥有长篇小说《金星》完整版权，并授权及委托词林诗海清风阁协助发表！本小说图片均采用于百度网和摄图网，如有侵权，敬请告知删除，谢谢！
换一换
