“老师，我不想拖了，决定接受保险公司的调解。我在医院，不能前去感谢，愿好人一生平安。”看着客户的微信，我唏嘘不已。

客户有病，却被忽悠购买重疾保险。一年以后又被劝说退保，直到找到我们。通过法律，最终帮助客户维权成功。

这是一起典型的保险销售误导，不管代理人是好心，还是无知，亦或是贪婪，我更愿意相信，他们也是这行业野蛮生长的牺牲品。

从咨询我们开始，到法院调解结案，持续一年。虽然结局还算可以接受，但这故事里，注定没有赢家。

案情简介

去年6月的一天，办公室来了一个客户，看上去有点木讷老实。他自称是某保险公司的代理人。自己有份保险要退，感觉很吃亏。特地前来咨询。

我心里有点反感。你是保险公司的代理人，赚了佣金，还有奖励。现金价值多少知道点吧。这不仅是欺负保险公司，更是侮辱我们的专业。

大概是看出来我的脸色不对，他有点怯场。说话也变得有点结结巴巴。我快要失去了听下去的兴趣。思考着怎么端茶送客，不失礼貌。

突然他站了起来，激动的拉开自己的上衣。我有点猝不及防，但还是清清楚楚的看到，他的腹部插着一根管子。触目惊心！

"我现在每隔4个小时，都要自己做一个腹部透析。只有换肾是唯一的出路。这份保险，买的时候，她们骗了我！"

震惊的我，用心听了下去。他在一家煤矿工作，收入还可。一年多前，意外发现肾病。治疗半年以后，病情越来越重。

邻居大姐是一家保险公司的代理人。听说了他的情况，就过来给他推销保险。说我们是大公司，有病不要紧，我给经理说说，这钱一定给你理赔。

就这样，稀里糊涂买了10万保额的大病保险。后来由于单位效益不好，又被邻居大姐拉了去，做了保险公司的业务员。

这两年病情越来越重，医生建议换肾。他就想到了这个保险，邻居大姐却告诉他，你买这个保额太高了，要是三五万一定赔。现在只能申请把你这个保费退了，不让你吃亏。

他在网上看了我们的文章。冒昧过来咨询。在保险公司二十多年，我也见识了很多胆大包天的业务员。但像他说的，这种带病投保的情况，我还是第一次见到。

再次见到客户的时候，他给我提供了多份录音和微信聊天记录。证明了当时代理人，劝他带病投保的事实。而且原话清清楚楚，我们是大公司，你这10万都是小钱，给我们经理说一下就行。

保险产品的销售是通过各种代理来实现的。以前中国普遍采取兼业代理模式。1992年美国友邦保险进入上海，引进了个人保险代理的营销模式。1995年首部《保险法》明晰了代理人的定位，个人代理制度开始大行其道。

《保险法》117条定义：保险代理人是根据保险人委托,向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围之内，代为办理保险业务的机构和个人。保险代理本质上是一种民事委托关系，保险代理人的法律责任由保险公司承担。

本案来说，作为普通的消费者，并不清楚投保流程，并不知晓健康告知问题。而当时代理人做出了可以理赔的承诺，投保人有理由相信。这在法律理论上称为表见代理。

为了稳妥起见。我们建议客户在合同两年以后，再选择起诉。我特别强调的是，这绝对不是滥用不可抗辩条款，而是在合同届满两年以后，保险公司想要解除合同是比较困难。

详情可以参照这篇文章。带病投保涉嫌骗保，保险公司为何败诉？

保险公司一方面联系客户，希望和解。一方面动员当时的代理人，去打人情牌。说公司给你赔了，也要追究我的法律责任。我们则多次向法官表明我们的观点，不接受保险公司调解，希望依法判决。

办案法官终身负责制度之下，越来越多的民事案件，趋向诉讼中调解。客户本身也是保险代理人，故意等到两年以后才提交诉讼。这不是案件的关键点，但却是法官在意的两个因素。

最终客户住院，急需用钱。种种压力下，无奈和保险公司签署了调解协议，通融理赔7万元。客户事后告知我和办案律师。这才出现了开头的微信。

后来得知，客户四处艰难筹款。也想卖掉唯一的房子，但是老婆坚决不同意，说这房子是为了自己和两个孩子。卖不卖房，没有对错，无法评论。疾病面前，太多东西不堪一击。

这个案件，代理人不能专业胜任，夸大宣传固然违规，但上行下效，听话照做也有个人委屈。保险公司貌似背了黑锅，但这是全民保险随意招聘，盲目追求业务的必然恶果。

有人想起保险的好吗？客户不会，代理人也不会，这案件所有参与知道的人都不会。这也许就是保险行业多年“三不认同”的一个缩影。消费者不认同，从业人员不认同，社会不认同。

三十多岁，正值壮年。换肾，却是活下去的唯一出路。客户借了能借的，想了能想的办法，差额依然很大。在轻松筹上看到了客户的信息，筹款结束，仅仅2万多元。一声叹息。

一场疾病消灭一个中产。故事听了多了，案例见了多了，总会想起丘吉尔的那句名言: 通过保险，每个家庭，只要付出微不足道的代价，就可以避免跌入万劫不复的境地。诚如此言。

二十多年保险生涯，深深知道，我们不是天使，谈不上爱与责任。保险只是一份工作，真心没有那么伟大。买不买保险都是客户自己的选择，我们只是帮助客户正确选择而已。

寒意渐浓，窗外落叶乱舞。敲下这文字，没有喜悦，没有愤慨，只有深深的无力感。

转念一想，何须东海之波，西江之浪？涸辙之鲋，斗升之水即可。微薄之力，尽心而为，帮助可以帮助的人，足矣。