《论养老三策》-平水韵•七阳

文/朱哲

其一

万金散尽未堪伤，不靠官仓自窖藏。

市井营生凭算计，江湖风雨任炎凉。

三餐或可粗粮足，百岁犹愁药饵长。

莫道铜山堪倚仗，铜山也有化泥霜。

其二

月俸五千似太常，晨昏领取似官粮。

不忧米价随年涨，却怕医金突病偿。

鹤俸虽微终不断，鹑衣虽敝尚能裳。

最怜暮岁无余蓄，一遇风波便断肠。

其三

最是周全计最长，官私两路备仓箱。

五千俸米支常态，百万存款防急荒。

市有盈亏犹可赎，身逢灾病尚能扛。

人生但得双保险，笑看桑榆晚照光。

结句

养老三般各有方，细论优劣费评章。

黄金本是无情物，不及官仓日月长。

若得二者兼得力，何须更觅辟谷方？

最是平衡能致远，无忧无惧度斜阳。

坊间有一问题：

三人同样是60岁 一个没有退休金有100万存款， 一个每个月5000退休金没有存款，一个每个月5000退休金，另有100万存款。你们觉得谁更胜一筹。

从财务稳定性和生活保障的角度来看，这三位60岁老人的情况各有优劣，但综合来看，**第三位（每月5000退休金+100万存款）**可能是最稳健的选择。以下是具体分析：

1. 没有退休金，但有100万存款

优点：

• 一次性拥有较大本金，可以灵活支配（如投资、创业、旅游等）。

• 不受政策影响，退休金调整或停发不会影响生活。

缺点：

• 被动收入有限：如果单纯靠存款利息（假设年化3%），每年约3万，每月仅2500元，可能不够日常开销。

• 长寿风险：如果活到90岁甚至更久，100万可能不够支撑30年（尤其通胀影响）。

• 投资波动风险：如果拿去投资（如房产、股票），可能面临亏损风险。

结论：短期无忧，但长期抗风险能力较弱。

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2. 每月5000退休金，但没有存款

优点：

• 稳定现金流：退休金终身发放，不受市场波动影响，适合保守型老人。

• 政策保障：退休金可能随通胀调整（如国家每年上调养老金）。

缺点：

• 缺乏应急资金：如果遇到大病或意外，可能无力承担高额医疗费用。

• 消费受限：每月固定5000元，难以应对大额支出（如旅游、子女帮助等）。

结论：稳定但缺乏灵活性，抗突发风险能力弱。

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3. 每月5000退休金+100万存款（最优解）

优点：

• 双重保障：退休金提供稳定现金流，存款作为应急和增值储备。

• 灵活支配：可以用存款投资（如低风险理财、国债），或补充退休金不足（如医疗、旅游）。

• 抗通胀+长寿风险：存款可以部分对冲通胀，即使活到100岁，仍有资金支撑。

缺点：

• 需要一定的理财能力（避免被骗或亏损）。

结论：攻守兼备，是最稳健的选择。

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最终排名（从优到劣）

1. 每月5000退休金+100万存款（最佳平衡）

2. 没有退休金，但有100万存款（依赖投资能力）

3. 每月5000退休金，但没有存款（稳定但缺乏弹性）

4.

建议：如果可能，尽量争取退休金+存款的组合，这样既能享受稳定收入，又能应对突发情况。