理财的奥妙

莫善贤

通常说的财，多指现金和银行存款。理财有广义和狭义的说法，狭义是指钱在自己的手上，由自己来经营，自己来打理、盘活，来有计划的开支。

广义理财是把钱交给经纪人或者是理财公司，基金公司来打理。或者购买基金公司的债券，银行发行的债券。主要通过理财这个渠道，购买债券获得更多利息。

再一个理财渠道是炒股，炒股是投资，也是理财，是投资预期不确定的理财。大凡进入股市，都会看到：投资有风险，炒股须谨慎的提示。证券公司对新入市的股民，都会做风险偏好的测试，看你的心态属于哪种风险偏好。

不是有钱人就一定有高风险偏好，也不是钱少的人就喜欢低风险。“赌徒心态”使不少人希望狠狠的“赌”一把 。有人喜欢“搏一搏，单车变摩托”的那种感觉，会盲目理财、冒险投资。一般规律是：收入预期越高，风险越大。

理财（投资）是奥妙无穷的，有人在理财时赚了钱，有人在“理财”中亏了钱。通常，理财是到银行去购买债券。银行发行的债券大多有两种：一种是银行自身的公司发售的债券；另一种是银行代理上市公司或者其他公司发售的债券。代理企业发行的债券属于银行中间业务，银行可以获得中间业务收入。法律意义上说，银行不会承担债券到期兑付的责任。但是，银行把自己的信誉撘了进去。当企业债券兑付不了的时候，有些债券是需要负连带责任的，有一些债券却不用负责任，这就看银行与发债企业的合约如何了。

不管如何，如果企业债券兑付不了，对银行信誉还是有影响的。银行自身发行的债券很少是以银行的名义发行的，多数是以银行企业集团的下属企业名义发行。从一定意义上说，这些银行发行的债券，信誉度比较高，风险不会很大。银行在代理发行债券过程中，还代理政府发债。政府发债有两种：一种是国债，另一种是地方政府债。地方政府债的种类有很多，有投资具体项目的，也有用用于偿还债务的债券。

在购买债券的时候，我们会看到比基准利率浮动多少的说法，年化利率多少的说法。年化利率很吸引人，但多是画饼充饥，口惠实不至。预期都比较高，但它是虚的，只是一种计划。能否实现与发行者无关，最后不能实现你也无法追究发行者的责任。

为什么这么多人对理财津津乐道，乐此不疲，前赴后继。因为手里有了钱，如果不通过理财方式获取更多的利息，这些钱就是死钱。而要把这些钱盘活，其中一个方法就是理财。可以说，理财，静水流深。会获得好处，但是更多的也有“陷阱”，甚至血本无归。私募基金、私募公司的经理跑路是很正常的事，屡见不鲜。基金经营不慎，亏损也是很常见的事。

基金很大程度与股市相联系的。股市不好，基金怎么会好起来？我认为，在股市里面难说有赢家。有的只是暂时赚了一点小钱。赚了钱的人沾沾自喜，又把钱投进股市。然后又输，恶性循环。很多人标榜自己在股市赚钱，那只是某一个时段，某一只股票的业绩。综观整个散户的群体，真没几个能够赚大钱的。股市交易很大程度是噪音交易，投资人不会明白，上市公司的运作和财务的情况。只是凭着一些所谓的经验，或者是听股评家的评论来购买股票。

实践证明，大量上市公司都在财务造假，都在圈钱。而善良的股民总想从股市中获得一杯羹，赚到一笔钱，但常常事与愿违。揾食不易，赚钱不易 。想从理财捞到好处是一种自然的，正常的心态。理财的时候，可得小心啊，千万不要任性。

我以为：赚钱不易，在理财的概念下，被骗极为容易。理财中的骗局防不胜防，当然，股市不存在骗不骗的问题，而是有运气好不好的后果。我总结了理财八大忌：1忌情况不明，盲目理财：2忌贪图高息，落入陷阱；3忌非法集资，不受法律保护：4忌本末倒至。获息丢本；5忌非法传销，一事无成；6忌赌徒心态，盲目跟风；7忌不顾后果,失去理智；8忌以保健养生之名、枉花钱财。良药苦口，忠言逆耳，权当提醒。

作者简介:莫善贤。现居广东省广州市。《世界文学》签约诗人（作家），中国金融书法家协会会员；广东省书法家协会会员，广州市书法家协会会员；中国诗歌学会会员：广东省作家协会会员。中山大学（岭南大学）兼职研究员，广东省省情研究中心研究员，广东省未来预测研究会高级顾问，高级经济师。

出版《相约今天》、《七蒂莲花》等诗集七本。诗歌在国内外刊物均有发表，获得奖励。

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